Jubilación anticipada voluntaria a partir de 63 años
El ansiado retiro de la vida laboral parece que nunca llega y cuando se trabaja en profesiones de mayor exigencia física, responsabilidad o riesgo psicosocial, la espera puede hacerse muy pesada. Afortunadamente, existe la jubilación anticipada voluntaria, que permite a cualquier persona, siempre que cumpla los requisitos, avanzar su edad de jubilación un máximo de 2 años.
Aunque existen otras formas de adelantar la jubilación, en rigor, la jubilación anticipada tiene dos modalidades: la voluntaria (a partir de los 63 años) y la involuntaria (a partir de los 61 años).
Naturalmente, jubilarse antes de los 65 o la edad que corresponda, no sale gratis, pues sobre la pensión se aplican penalizaciones vitalicias, más o menos severas, dependiendo de los meses que se anticipe la pensión y de los años que se haya cotizado a lo largo de la vida.
Tras leer este artículo, tendrás una idea clara sobre la jubilación anticipada voluntaria, sus requisitos, penalizaciones, etc.
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Edad de jubilación anticipada voluntaria
Lo primero a valorar es la edad de jubilación, porque no siempre será la misma. La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar la edad de jubilación un máximo de 2 años partiendo de la edad ordinaria que le corresponda a cada uno.
Por ejemplo, Manolo, de edad 63 años de edad, tiene 40 años cotizados, puede jubilarse a los 65 años de forma ordinaria y a los 63 años de forma anticipada.
Sin embargo, Pepe, no puede jubilarse porque solo tiene 35 años cotizados, por lo que su edad de acceso sería a los 67 años, y podría adelantar la jubilación 2 años, esto es, jubilarse a partir de los 65 meses.
Y luego, está María, que con 65 años tiene 37 años cotizados, insuficiente para acceder a la jubilación anticipada, peros i continuase cotizando, a los 66 años y 6 meses cumpliría los 38 años y 6 meses necesarios para una jubilación ordinaria, sin necesidad de esperar a los 67. Para María, la edad ordinaria de jubilación sería a los 66 años y 6 meses y la anticipada voluntaria a los 64 años y 6 meses.
El tiempo restante hasta la edad de jubilación ordinaria, cuenta a efectos de calcular la edad de jubilación, es la llamada «cotización en la sombra». Por ese motivo, María, con 64 años y 6 meses tendrá únicamente 36 años y 6 meses cotizados, pero al contar a estos efectos los 2 que le restan hasta la jubilación ordinaria, suma 38 años y 6 meses, suficiente para pedir la jubilación.
Cotización mínima
Independientemente de la edad de jubilación, para acceder a la jubilación anticipada voluntaria es necesario haber cotizado un mínimo de 35 años, con menos tiempo cotizado, no se puede adelantar la jubilación mediante esta modalidad voluntaria, ni a los 63 años ni a ninguna edad. Habría que esperar a la edad de jubilación ordinaria que corresponda a cada uno.
Para completar estos 35 años, se considera como cotizado el tiempo de servicio militar o prestación sustitutoria (también el servicio social femenino), las excedencias por cuidado de hijos o familiares, y la cotización durante el subsidio para mayores de 52 años.
Para personas que han trabajado a tiempo parcial, hay que tener en cuenta el coeficiente global de parcial es perfectamente aplicable y puede incrementar el tiempo cotizado que se observa en la vida laboral. Dejo enlace a un artículo completo sobre esta cuestión.
Penalizaciones aplicables
Lógicamente, adelantar la jubilación no sale gratis, se aplican ciertas penalizaciones sobre la pensión de jubilación (no sobre la base reguladora).
Estas penalizaciones se reducen cuanto más tiempo se haya cotizado durante toda la vida laboral y cuantos menos meses se adelante la pensión.
Como puede observarse en la tabla que muestro a continuación, la penalización cae significativamente se retrasamos la jubilación anticipada 6 meses, es decir; si en lugar de adelantar la jubilación 24 meses, se hace únicamente 18 meses. Hay más consejos para reducir la penalización que podéis leer en mi libro, De cara a la jubilación.
Pensión mínima de jubilación anticipada voluntaria
Dice la norma que una vez aplicadas las penalizaciones que se observan en la anterior tabla, el resultado de la pensión no puede ser inferior a la pensión mínima que le correspondería a un jubilado mayor de 65 años.
De ser inferior, el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) denegaría la jubilación anticipada. Podría solicitarse esperando unos meses y reduciendo de este modo la penalización aplicable hasta que el resultado fuese superior a la pensión mínima.
En la siguiente tabla se observa la pensión mínima aplicable este año 2023 en cuantía bruta (sin descontar IRPF).
Pensión máxima de jubilación anticipada voluntaria
Mala fortuna la de aquellos que quieren conocer la pensión máxima que les puede corresponder en caso de jubilación anticipada voluntaria, porque la reforma de finales de 2021, que entró en vigor a partir de 1 de enero, nos ha dejado una normativa extremadamente enrevesada y errónea en ciertos aspectos.
Seguro que los afectados están familiarizados con el art. 210.3 de la Ley General de la Seguridad Social y la famosa Disposición Transitoria 34ª.
Como resulta demasiado extenso para explicarlo con detalle en este artículo, he redactado uno expresamente para este asunto: aquí dejo el enlace, incluyendo un ejemplo práctico. Hay que tener ganas de leerlo y entenderlo, pero así es la norma y la complejidad de interpretación de la misma.
Beneficios sobre la voluntaria para perceptores del subsidio para mayores de 52 años
Llegamos al final de este artículo y nos quedan por comentar los beneficios para personas perceptoras del subsidio para mayores de 52 años, que como es sabido, cotiza a efectos de jubilación, por el 125% de la base de cotización mínima para el régimen general. Además, esta cotización serviría para incrementar el porcentaje aplicable (véase este artículo) y para alcanzar la cotización exigida de 35 años (sin embargo, no sirve para alcanzar la cotización mínima de 15 años exigida para la jubilación ordinaria).
Pero más allá de esta cotización, permite que las penalizaciones que se apliquen a quienes cobren este subsidio sean menores, ya que se les aplica la tabla correspondiente a la jubilación anticipada involuntaria, que es más benévola que la vista en este artículo.
Por ejemplo, un persona con menos de 38,5 años medio cotizados y que adelante la pensión 24 mensualidades obtendría una reducción en su penalización del 21% hasta el 15%.
Cómo calcular la jubilación anticipada voluntaria
El cálculo de la pensión de jubilación anticipada sigue las mismas normas que la jubilación ordinaria a partir de los 65 años en cuanto al cálculo de base reguladora y porcentaje aplicable sobre la misma según los años cotizados.
Una vez calculada la pensión inicial, sobre la misma hay que aplicar la penalización que corresponda.
Por ejemplo, Antonio tiene una pensión inicial de 2.000 euros brutos por 14 pagas, pero ha anticipada la jubilación 24 meses habiendo cotizado 37 años. Motivo por el cual se le aplica una penalización del 21%, es decir, de 420 euros mensuales, reduciendo su pensión hasta los 1.680 euros.
Es posible realizar simulaciones de jubilación anticipada con el simulador oficial de la Seguridad Social, simplemente modificando la fecha de jubilación que aparece en la esquina superior izquierda, el simulador se encargará de aplicar la penalización que corresponda.